Droits & démarches
Que couvrent les garanties décès, incapacité, invalidité de l'assurance emprunteur ?
Les garanties exigées par les prêteurs d'un crédit immobilier sont les garanties couvrant les risques d'incapacité de travail, d'invalidité, et de décès. Les conditions pour bénéficier de ces garanties sont précisées dans le contrat d'assurance. Selon les cas, l'assurance prendra en charge le remboursement des mensualités ou du capital restant dû, totalement ou en partie.
Garantie incapacité temporaire de travail
La garantie incapacité temporaire de travail concerne l'inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle, suite à un accident ou une maladie couverts par un arrêt de travail. L'incapacité doit être totale.
Selon les assurances, il peut s'agir de l'incapacité à exercer :
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l'activité exercée au moment de l'accident ou de la maladie
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ou toute activité professionnelle.
À noter
en cas de reprise (même partielle) de votre activité, la prise en charge de l'assurance cesse, sauf si une clause expresse dans votre contrat indique une prise en charge dans le cadre d'un mi-temps thérapeutique.
Les contrats d'assurance prévoient souvent une limite d'âge et une franchise pendant laquelle l'assureur ne verse pas d'indemnité.
Attention
la plupart des contrats d'assurance comportent des exclusions de garantie (par exemple : blessures volontaires de l'assuré, pratique de sports dangereux, maladie due à la consommation d'alcool ou de stupéfiants).
Si vous vous trouvez dans cette situation, vous devez le déclarer à votre assureur dans les délais prévus aux conditions générales de votre contrat.
L'assureur vous adressera alors un dossier à remplir et à lui retourner avec les documents justificatifs.
Si vous répondez aux critères de l'incapacité de travail, l'assureur prendra en charge le remboursement des mensualités de prêt à votre place, dans les conditions précisées au contrat.
Garantie invalidité
La garantie invalidité concerne l'inaptitude permanente à exercer une activité professionnelle, suite à un accident ou une maladie et après consolidation de votre état de santé. Il peut s'agir d'une invalidité totale ou partielle.
Si vous vous trouvez dans cette situation, vous devez le déclarer à votre assureur dans les délais prévus aux conditions générales de votre contrat.
L'assureur vous adressera alors un dossier à remplir et à lui retourner avec les documents justificatifs.
La garantie pourra jouer si vous présentez un taux d'invalidité mentionné dans votre contrat d'assurance. Votre taux d'invalidité sera déterminé par un médecin désigné par l'assureur à partir d'un barème médical (le barème est annexé au contrat d'assurance).
Si vous êtes en désaccord avec l'évaluation du taux d'incapacité, vous pouvez demander une expertise judiciaire (particuliers).
Le taux d'invalidité sert à fixer le montant des indemnités qui vous seront versées au fur et à mesure.
Attention
les contrats d'assurance prévoient souvent une limite d'âge. De plus, la plupart des contrats d'assurance comportent des exclusions de garantie (par exemple : blessures volontaires de l'assuré, pratique de sports dangereux, maladie due à la consommation d'alcool ou de stupéfiants).
Garantie décès ou perte totale et irréversible d'autonomie (Ptia)
En cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (Ptia), l'assurance prendra en charge le remboursement des échéances au prêteur, en partie ou en totalité.
Plusieurs situations sont possibles.
Prêt et assurance conclus par une seule personne
Le capital restant dû est remboursé intégralement par l'assureur à l'établissement prêteur.
Prêt conclu par plusieurs personnes
Emprunteur unique assuré à 100%
Le capital restant dû est remboursé intégralement par l'assureur à l'établissement prêteur.
Co-emprunteurs assurés chacun à 100%
Le capital restant dû est remboursé intégralement par l'assureur à l'établissement prêteur.
Co-emprunteurs assurés à des taux différents
Le capital restant dû ne sera remboursé que dans la proportion de la part assurée.
La répartition est décidée par les co-emprunteurs à la signature de l'assurance.
Par exemple : Le 1er emprunteur est assuré pour 30% et le 2nd pour 70%. Si le 1er emprunteur décède, l'assurance prendra en charge le remboursement de 30% du capital restant dû, le reste demeurant à la charge du 2nd emprunteur.
Attention
les contrats d'assurance prévoient souvent une limite d'âge ainsi qu'un délai de carence pendant lequel le décès ne sera pas couvert par la garantie. De plus, la plupart des contrats d'assurance comportent des exclusions de garantie (par exemple : pratique de sports dangereux, suicide si le crédit est destiné au financement d'un bien autre que la résidence principale).
Pour en savoir plus
Que faut-il savoir sur l'assurance emprunteur ?
Banque de France
Références
Code de la consommation : articles L313-8 à L313-10
Information relative à l'assurance-emprunteur